A minha resposta a essa pergunta é: “depende”. Depende do que cada um procura, do que tolera e, sobretudo, do que está à espera de ver acontecer.
Os juros dos depósitos a prazo estão a cair há meses — e não é pouco (vê aqui neste link).
Vamos ao básico
Um depósito a prazo funciona de maneira muito simples: emprestas dinheiro ao banco durante uns meses e o banco devolve-te o dinheiro investido mais os juros no final. Nada contra o conceito — o problema é o contexto.
Nos dias que correm, as taxas de juro estão muito baixas e a inflação “come” parte do rendimento e no fim o que te sobra é pouco, ou “nada”.
E o pior é que há quem nem repare nestes pormenores: vê o dinheiro a entrar na conta e pensa que está a ganhar dinheiro quando na verdade não está, porque a taxa de inflação está a “comer” esse mesmo dinheiro.
Porque é que ainda há tanta gente a colocar dinheiro em depósitos a prazo
Porque é fácil e previsível. Em Portugal há muito a cultura de investimento em depósitos a prazo. A pessoa sabe quanto mete no início e sabe quanto tira no final. E há também o “conforto” do Fundo de Garantia de Depósitos, que cobre até 100 mil euros por banco e por titular. Mesmo que o banco vá à falência, o dinheiro está protegido até esse montante.
A parte que nunca te dizem nas campanhas
As taxas anunciadas são brutas — a famosa TANB. O que normalmente ninguém considera é que vai ter que pagar 28% de IRS sobre os juros que recebe.
Se pensares que a inflação anda pelos 3%, o que te sobra é um rendimento líquido negativo, na verdade. Ou seja, vais perdendo dinheiro ao longo do tempo e nem te apercebes.
Dou-te um exemplo simples:
10.000 € a 1,2% durante 6 meses. Ganhas 30 € brutos. Depois do imposto, ficas com 21,60 €. E com a inflação a 3%, perdes poder de compra.
É o tipo de negócio que parece inofensivo mas que não te ajuda a ganhar dinheiro na realidade.
Podes utilizar o nosso simulador de depósitos a prazo para descobrires as taxas TANB e TANL dos principais depósitos a prazo em Portugal.
Como estão as taxas de juro actualmente
Segundo o Banco de Portugal, a Taxa de juro (TAA) de novos depósitos a prazo dos particulares está nos 1,34% (à data de escrita deste artigo) – podes consultar as taxas neste link. Como deves calcular, não é de todo uma taxa entusiasmante.
Mas nem tudo é mau, os bancos normalmente oferecem taxas um pouco superiores para tentar cativar dinheiro novo e não só.
Listo abaixo as melhores taxas de juro actuais em Portugal para depósitos a prazo a 6, 12 e 24 meses:
6 meses
Depósito a Prazo Novos Clientes Banco BAI Europa 6 meses
Finantia Depósito a Prazo Valor 6 meses – Não mobilizável
Depósito Open 6 Meses Novos Clientes
Super Depósito 6 Meses Novos Clientes BIG
DP Finantia Rendimento 6 meses – Não mobilizável
DP Bison Rendimento Premium 6 meses
Depósito mobilizável BNI Europa 6 meses
BPG valor 6 meses
12 meses
Depósito a Prazo Finantia Growth 12 meses – Não mobilizável
Depósito Open 12 Meses Novos Clientes
Depósito a Prazo Premium Banco BAI Europa 12 meses
BPG save 12 meses
DP Bison Rendimento Premium 12 meses
DP Finantia Rendimento 1 ano – Não mobilizável
BPG valor 12 meses
Depósito mobilizável BNI Europa 12 meses
24 meses
DP Bison Rendimento Premium 24 meses
DP Finantia Rendimento 2 anos – Não mobilizável
Depósito mobilizável BNI Europa 24 meses
Depósito a Prazo Premium Banco BAI Europa 24 meses
BPG valor 24 meses
DP Finantia Rendimento 2 anos
Depósito Super 2 Anos Montepio
Invest Depósito a Prazo Banco Invest 24 meses
Quando ainda faz sentido investir em depósitos a prazo
Nem tudo é mau. Os depósitos a prazo ainda têm o seu lugar — sobretudo quando queres guardar dinheiro temporariamente, sem grande risco; numa estratégia de diversificação do teu portfolio bem como para ter liquidez.
Imagina que estás à espera de uma boa oportunidade de investimento em ações ou ETFs (ou outra investimento qualquer), e não queres deixar o dinheiro parado na conta à ordem. Nesse caso o depósito a prazo poderá ser uma boa opção.
Agora, se queres mesmo crescer o teu capital, existem melhores produtos financeiros, como ações e ETFs por exemplo.
Então… vale ou não vale a pena?
Como disse acima, depende muito do teu perfil de investidor. Queres dormir descansado e não te importas de perder uma fatia do teu dinheiro para a inflação? Se sim, poderá ser uma boa opção.
Agora, se queres mesmo rendimento “real”, que supere a inflação, esquece. Os depósitos a prazo não são uma boa solução de todo, na minha modesta opinião.
Com os juros a cair e o custo de vida a subir, os depósitos a prazo são o equivalente financeiro a andar com o “travão de mão puxado”. Sempre é melhor que deixar o dinheiro numa conta à ordem mas na verdade não estás a ganhar dinheiro.
Em resumo
Os depósitos a prazo são uma ferramenta útil mas limitada. Podem ser utilizados numa estratégia de diversificação do teu portfólio e de maneira a teres liquidez (dinheiro disponível de um dia para o outro) mas não me parece que vás “enriquecer” à custa dos depósitos a prazo.
Se queres realmente ver o teu dinheiro crescer, existem outro tipo de produtos financeiros bem mais rentáveis como ações e ETFs.
A minha estratégia de investimento hoje em dia, anda à volta dos ETFs e ações individuais.
Invisto através da corretora XTB. Caso queiras saber mais sobre a XTB, deixo abaixo alguns links úteis:
