O planeamento financeiro pessoal desempenha um papel fundamental na conquista da independência financeira e da reforma antecipada. No nosso artigo sobre o movimento FIRE, abordámos os três principais aspetos que deve considerar se quiser atingir estes objetivos. Um desses aspetos está relacionado com os investimentos realizados a longo prazo e que será objeto de análise nos próximos parágrafos.
A importância de investir e diversificar o portefólio
Existem diversos produtos financeiros que podem ajudá-lo a alcançar a independência financeira ou a reforma antecipada. No entanto, quando decide investir neles, é importante minimizar os riscos associados, o que envolve ter um horizonte temporal longo e saber diversificar. Neste sentido, é recomendado investir durante 10 a 20 anos e escolher não apenas um, mas vários investimentos. Em seguida, apresentamos-lhe algumas opções que pode considerar.
Plano Poupança Reforma
O PPR é um produto financeiro que, como o nome augura, foi criado com o objetivo de ajudar as pessoas a pouparem para a reforma. Este plano funciona como um complemento aos seus investimentos pessoais, e possui benefícios fiscais que o tornam bastante atraente.
Por norma, o PPR pode ser por seguro ou fundo, dependendo da sua situação. A maior diferença entre os dois é que os seguros PPR garantem o capital investido, enquanto os fundos PPR não garantem o capital, mas podem render mais a longo prazo.
Arrendamento de propriedades imobiliárias
Investir em imóveis para alugar pode ser uma excelente maneira de gerar renda passiva e se aproximar da independência financeira. Ao investir num imóvel para alugar, irá receber a renda que pode ser usada para pagar as despesas do mesmo e ainda tirar algum lucro.
Investimentos passivos na bolsa
Investir na bolsa, nomeadamente em ETF’s (Exchange-Traded Funds), é uma opção que permite algum retorno. Um ETF é, de forma simples, um cesto com várias ações de empresas sediadas em diferentes pontos do planeta. Existem muitos tipos de ETF’s, compostos por ações, obrigações, empresas tecnológicas, empresas de uma determinada área geográfica, REIT’s (Real Estate Investment Trust), entre outros.
Criar fontes de rendimento passivas
Com as fontes de rendimento passivas, é possível obter ganhos sem precisar de trabalhar ativamente. Uma das maneiras de fazer isso é através da criação de um curso online e a sua venda em plataformas de e-learning, como a Udemy.
Estime a idade da reforma e o valor que precisará para ser financeiramente independente
Para saber quanto dinheiro precisa de economizar para alcançar a independência financeira ou estimar a idade da reforma, é importante fazer uma simulação. Existem diversos simuladores disponíveis na Internet que podem ajudá-lo nestes cálculos, mas, antes disso, iremos explicar-lhe como estimar o valor que irá receber na reforma através do Simulador da Segurança Social Direta.
Siga os seguintes passos:
- Calcule o valor das despesas fixas anuais (por exemplo, 12 000 €);
- Utilize o simulador da Segurança Social Direta para estimar o valor que irá receber na altura da reforma (terá de iniciar sessão na Segurança Social Direta e aceder ao menu Pensões > Pensões e simuladores > Simulador de pensões);
- Multiplique o valor mensal por 14 meses (considerando os subsídios de férias e de Natal), para encontrar o valor do seu rendimento anual (por exemplo, 1000 € x 14 meses = 14 000 €);
- A diferença entre as despesas fixas estimadas e o rendimento proveniente da reforma, resulta no valor que necessita de gerar através dos rendimentos das poupanças (14 000 € – 12 000 € = 2000 €);
- Aplique a regra dos 4% para calcular o valor da independência financeira (12 000 € x 25 = 300 000 €);
- O valor final (300 000 €) será o montante que tem de gerar, através de poupanças e investimentos, para retirar anualmente 4% de forma sustentável e sem correr o risco de ficar sem capital.
Use uma ferramenta como a do site Networthify
Se quiser explorar outros simuladores que o ajudem a calcular o valor necessário para ser financeiramente independente, aconselhamos a ferramenta disponível no site Networthify. Trata-se de uma calculadora que permite determinar a idade com que se pode reformar, com base em diversas informações financeiras específicas. Para estimar a sua idade de reforma, terá de preencher os campos assinalados com o seu rendimento líquido anual, os rendimentos anuais provenientes de poupanças ou investimentos e as despesas fixas estimadas.
Uma vez inseridos estes detalhes, deverá clicar no botão “Crunch the numbers” para obter o resultado pretendido. Embora os números em si sejam bastante intuitivos e fáceis de entender, a relação entre os dois principais é ligeiramente surpreendente.
Se gastar 100% (ou mais) do seu rendimento, nunca estará preparado para a reforma, a menos que outra pessoa esteja a poupar por si. Deste modo, a sua carreira profissional será “infinita”. Caso esteja a gastar muito pouco o nada do seu rendimento e conseguir manter isso depois da reforma, poderá reformar-se agora mesmo.
Entre estes dois polos, existem algumas informações a reter. Assim que começar a poupar e a investir o seu dinheiro, ele começará a gerar rendimentos que se tornam numa bola de neve de crescimento exponencial. Posto isto, se esse rendimento for suficiente para pagar as suas despesas fixas, deixando o suficiente dos ganhos investidos a cada ano para acompanhar a inflação, o leitor estará pronto para a reforma.
Contudo, tenha sempre em mente que os resultados deste ou de outros simuladores são baseados em certos pressupostos e projeções. Por isso, devem ser considerados como estimativas e não como resultados precisos. Além disso, as circunstâncias financeiras individuais e as condições de mercado podem variar e influenciar essa mesma previsão.
