Melhores depósitos a prazo em 2025 (Portugal)

Os portugueses continuam a preferir os depósitos a prazo — e percebe-se porquê. São produtos simples, previsíveis e com capital garantido, protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000€ por banco e por titular.

Podem não oferecer as taxas mais elevadas do mercado, mas dão algo que muita gente valoriza: segurança.

Evolução recente das taxas de juro

As taxas de juro dos depósitos a prazo em Portugal acompanharam a subida das Euribor entre 2022 e 2023, atingindo máximos perto dos 3,33% em novembro de 2023. Desde então, têm vindo a cair de forma consistente, com a taxa média (TAA) de novos depósitos até 1 ano na área euro a situar-se agora nos 1,34% (dados BdP, setembro 2025).

Esta tendência ajuda a explicar porque é que, em 2025, a maioria dos depósitos mais competitivos não passa muito acima dos 2,5%–3% TANB.

Como escolho os depósitos destas listas?

Escolho cada depósito a prazo tendo em conta os seguintes critérios:

• A TANB
• O montante mínimo
• A possibilidade de mobilização antecipada
• Protecção pelo Fundo de garantia de depósitos (FGD)

Nesta página reúno os melhores depósitos a prazo em 2025, organizados por TANB, por montante mínimo e por prazo (3, 6, 12, 24 e 36 meses), para que possas comparar facilmente as opções disponíveis.

A ideia é que encontres rapidamente o depósito que faz sentido para ti, sem teres de saltar de site em site de bancos diferentes.

Depósitos a prazo com a melhor TANB (qualquer prazo)

Depósitos a prazo para quem tem pouco dinheiro (montante mínimo de 1€ a 250€)

Nem toda a gente tem milhares de euros para aplicar num depósito a prazo. Esta lista foi pensada para quem quer começar com montantes muito baixos, a partir de 1€.

Estes depósitos são ideais para:

• quem está a iniciar a poupança
• quem quer testar um banco antes de avançar com valores maiores

Depósitos a prazo com montante mínimo de 2500€

Se procuras o equilíbrio entre taxa de juro competitiva e acessibilidade, estes depósitos costumam ser o “sweet spot”. Importa lembrar que alguns bancos exigem que sejas novo cliente, mas isso pode ser uma vantagem se não queres pagar comissões de manutenção noutra instituição.

Melhores depósitos por prazo

O critério principal para os rankings dos melhores depósitos a 3, 6, 12, 24 e 36 meses é a TANB. A verificação é feita manualmente nos sites dos bancos.

3 meses

6 meses

12 meses

24 meses

36 meses

Melhores depósitos a prazo para menores de 18 anos

Os depósitos a prazo para menores de idade são contas simples e seguras usadas pelos pais para começar a poupar em nome dos filhos.

À semelhança de um depósito “normal”, estes depósitos estão protegidos até 100 000 € (pelo FGD) por banco e por depositante e costumam ter montantes mínimos bastante baixos (geralmente a partir de 25€), o que facilita iniciar a poupança mesmo com valores pequenos.

Quando olhas para um depósito a prazo, vês quase sempre siglas como TANB, TAE ou “juros pagos no fim do prazo”. Mas o que te interessa mesmo é saber quanto vais receber na tua conta (depois de impostos) e o que muda se levantares o dinheiro antes do tempo.

TANB, TANL, TAE e TAEL

TANB — Taxa Anual Nominal Bruta

É a taxa que os bancos mais publicitam. Passo a explicar cada parte individualmente:

• Taxa anual: é uma taxa pensada para um ano completo.
• Nominal: não tem em conta o efeito de capitalização de juros ao longo do ano.
• Bruta: antes de impostos.

É esta taxa que encontras nas listas desta página e da página do simulador (por exemplo: TANB de 3,00% a 12 meses).

TANL — Taxa Anual Nominal Líquida

É a TANB depois de descontado o imposto sobre os juros brutos.

Em Portugal Continental, o imposto é de 28% (taxa liberatória de 28%).

Exemplo:

TANL = TANB × (1 – 0,28)
Se a TANB for de 3,00%, então:
TANL = 3,00% x (1 – 0,28) = 2,16%

TAE — Taxa Anual Efetiva

A TAE tenta aproximar-se mais do “custo/ganho real” ao ano porque:

• considera o prazo efetivo do depósito (por exemplo, 6 ou 12 meses),
• pode incluir comissões e encargos obrigatórios,
• pode refletir a capitalização de juros, se existir.

Num depósito simples, sem comissões e com juros pagos só no final do prazo, a TAE costuma ficar muito próxima da TANB. Em depósitos com juros pagos trimestralmente ou com comissões de manutenção, a diferença pode ser maior.

TAEL — Taxa Anual Efetiva Líquida

É a TAE depois de impostos.
Pensa nela como a taxa que melhor traduz o rendimento anual líquido do produto, quando o banco a disponibiliza.

Na prática, quando comparas depósitos:

• olha primeiro para a TANB (para perceberes se a oferta é competitiva),
• e, se o banco mostrar TAE/TAEL, usa essas taxas para comparar produtos com prazos diferentes ou comissões associadas.

Como calcular os juros?

Na maior parte dos depósitos a prazo simples em Portugal, o juro bruto é calculado da seguinte maneira:

Juro bruto = Capital × TANB × (n.º de dias / 360)

A convenção de 360 dias (“ano comercial”) é a mais usada pela banca. O imposto aplica-se sobre o juro bruto.

Juro líquido = Juro bruto × (1 – taxa de imposto)
(assumindo 28% de taxa liberatória)

Exemplo 1 — Depósito de 10 000€ durante 1 ano com TANB de 3,00%

• Capital inicial: 10 000€
• TANB: 3,00% = 0,03
• Prazo: 365 dias
• Imposto: 28%

Cálculo do juro bruto:

• Juro bruto = 10 000 × 0,03 × (365 / 360)
• Juro bruto ≈ 304,17€

Depois de impostos:

• Juro líquido = 304,17 × (1 – 0,28)
• Juro líquido ≈ 219,00€

O que isto quer dizer na prática: ao fim de 1 ano, irias receber cerca de 219€ de juros líquidos (ignorando eventuais comissões).

Estes exemplos servem apenas para ilustrar a lógica. Os valores reais podem diferir ligeiramente consoante o banco, o número de dias usados no cálculo e as comissões aplicadas.

Juros simples vs juros compostos

Juros simples

Na maioria dos depósitos a prazo tradicionais o juro é calculado sobre o capital inicial e é pago só no final do prazo (ou em datas específicas, como trimestralmente).

Enquanto o dinheiro está “preso”, os juros não vão sendo somados ao capital para gerar novos juros (efeito composto). Só no fim é que o banco credita o montante dos juros.

Juros compostos

Falamos de juros compostos quando os juros obtidos num período são somados ao capital e a partir daí, o banco passa a calcular juros sobre esse novo montante (capital + juros anteriores -> efeito bola de neve).

Algumas soluções de poupança (como contas remuneradas com capitalização mensal ou certos produtos de longo prazo) funcionam na prática com juros compostos.

Se quiseres perceber melhor o impacto dos juros compostos nas tuas poupanças, podes usar a nossa calculadora de juros compostos e simular diferentes montantes, prazos e taxas.

Mobilização antecipada

A mobilização antecipada é um dos pontos mais importantes quando escolhes um depósito — e tem impacto direto nos juros que vais receber.

Regra geral, podes encontrar três situações:

1. Depósito não mobilizável

• Não podes levantar o dinheiro antes do prazo.
• Em troca, tens muitas vezes uma taxa mais alta.

Se houver alguma exceção (doença grave, desemprego, etc.), isso vem descrito nas condições do produto.

2. Mobilização antecipada com perda total de juros

Muito comum em depósitos a prazo simples:

• podes levantar o dinheiro antes do prazo,
• mas perdes 100% dos juros sobre o montante mobilizado.

3. Mobilização antecipada com penalização parcial

Alguns depósitos permitem mobilizar antecipadamente com uma penalização parcial, por exemplo:

• uma redução de X% sobre os juros, ou
• a aplicação de uma taxa mais baixa para o período em que o dinheiro esteve investido.

Exemplo:

• Capital: 10 000€
• TANB contratada: 3,00%
• Penalização: 50% dos juros em caso de mobilização antecipada

Se mantiveres o depósito 6 meses e depois mobilizares:

1. Calcula-se o juro bruto dos 6 meses:
   • 10 000 × 0,03 × (180/360) = 150€ brutos
2. Aplica-se a penalização de 50%:
   • 150€ × 50% = 75€ brutos
3. Depois o imposto (28%) sobre esses 75€.

Impostos

Nos depósitos a prazo, o imposto é de 28% de retenção na fonte sobre os juros para Portugal continental e Região autónoma da Madeira e 22,4% na Região Autónoma dos Açores.

Esse imposto é retido automaticamente pelo banco e o que vês creditado na tua conta já é o juro líquido.

Inflação e rendimento real

Outro ponto que raramente aparece na publicidade, mas que é relevante:

• se a inflação for superior à tua taxa líquida, o poder de compra do dinheiro pode diminuir, mesmo que estejas a receber juros.

Um depósito a prazo pode fazer sentido como reserva de segurança ou alternativa de baixo risco, mas não é um produto pensado para bater a inflação no longo prazo.

Conclusão

Os depósitos a prazo bancários são um tipo de investimento seguro mas as taxas de juro têm vindo a baixar nos últimos meses, o que torna este tipo de produto financeiro menos atractivo.

Existem algumas alternativas, como por exemplo os juros sobre o dinheiro não investido, da XTB, que poderão te interessar.

Deves analisar todos estes pontos em detalhe e formar a tua opinião.