Simulador de depósitos a prazo

Este simulador serve para calculares, de forma simples e rápida quanto vais receber num depósito bancário em Portugal com base em três variáveis:

• O Capital inicial
• A taxa de juro (TANB)
• O prazo

O resultado da simulação mostra:

• O valor dos juros brutos
• O valor dos juros líquidos (já depois de impostos – 28% em Portugal Continental e Madeira; 22,4% nos Açores)
• O rendimento total (capital inicial + juros líquidos)

Disclaimer: Este cálculo é meramente indicativo e não substitui a consulta da informação oficial de cada instituição. Confere sempre a FIN (Ficha de Informação Normalizada) antes de subscreveres.

Um depósito a prazo é um produto financeiro simples.

Colocas um determinado valor a render (capital inicial), durante um certo período (prazo) e a uma determinada taxa de juro (TANB). No final do prazo, a instituição financeira devolve-te o capital inicial + os juros (rendimento total).

Os depósitos a prazo são supervisionados pelo Banco de Portugal e têm regras específicas de proteção e segurança, incluindo a cobertura do Fundo de Garantia de Depósitos até o montante de 100 000€ por depositante e por instituição.

• O Capital está garantido: o capital inicial é reembolsado na totalidade, excepto em casos extremos de insolvência — nestes casos estás protegido pelo FGD (vê a secção de segurança).
• A Taxa de juro é definida no início: a TANB (Taxa anual nominal bruta) é definida no início e não muda (nos depósitos de taxa fixa).
• O prazo é fixo: ao contratares um depósito a prazo, sabes sempre a duração do mesmo. A duração de um depósito a prazo pode ir de 1 mês a vários anos.
• Há um montante mínimo: cada banco define o valor mínimo de entrada para cada depósito.

Fundo de Garantia de Depósitos (FGD)

Todos os bancos com sede em Portugal estão abrangidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos (FGD). Este fundo protege os teus depósitos até o valor de 100.000€ por titular e por instituição.

Ou seja, se tiveres:

• Uma conta individual: estás protegido até 100 000€
  Um conta conjunta com 2 titulares: estás protegido até 200 000€ (100 000€ por cada titular)

Quando é acionado o FGD?

O FGD é ativado quando uma instituição financeira é declarada insolvente e não consegue devolver os depósitos dos clientes.

Quando recebo o dinheiro?

O FGD tem um prazo legal de reembolso que, em regra, não ultrapassa os 7 dias úteis após o acionamento.

E se o banco não for português?

Alguns bancos, apesar de estarem a operar em Portugal não estão directamente sob o FGD de Portugal. Nestes casos, a proteção vem do sistema de garantia do país de origem.

Temos alguns exemplos no nosso simulador, como é o caso dos bancos espanhóis em que entra em ação o Fondo de Garantia de Depósitos de Entidades de Crédito.

O valor de reembolso no caso dos bancos espanhóis é o mesmo que para os bancos portugueses, 100 000€ por depositante e por instituição. Podes consultar esta informação (e outras) na “Ficha de Informação Normalizada” (FIN) de cada depósito.

Estratégias para protegeres os teus depósitos acima de 100 000€

Se tens valores superiores ao limite de proteção, podes fazer duas coisas:

1. Dividir o dinheiro por vários bancos: como a proteção é por titular e por instituição, manter depósitos em bancos diferentes aumenta a cobertura total.
2. Adicionar titulares à conta: uma conta conjunta duplica a proteção (exemplo: casal -> 200.000€).

Estas estratégias são usadas frequentemente por investidores mais conservadores.

Os depósitos a prazo fazem sentido se procuras rentabilizar o teu dinheiro com baixo risco (protegido por garantias legais) e preferes rendimentos previsíveis.

É um tipo de investimento a curto ou médio prazo.

1. Depósitos simples: Têm taxa fixa (a TANB é igual durante todo o prazo) ou variável (está dependente da taxa Euribor).
2. Depósitos estruturados: estão ligados ao comportamento de variáveis como ações, índices ou câmbios. São mais complexos e podem não ter o capital totalmente garantido.
3. Depósitos com características especiais: nesta categoria entram os depósitos para perfis específico como os Jovens, Seniores, Novos Clientes, Novos recursos (dinheiro vindo fora do banco).

Avalia quatro pontos essenciais:

• Taxa de juro (TANB/TANL)
• Prazo
• Mobilização antecipada (e eventuais penalizações)
• Sistema de garantia do banco

Se queres verificar os melhores depósitos em Portugal em várias categorias, explora também a página de melhores depósitos a prazo.

A banca usa quase sempre a regra dos 360 dias no cálculo dos juros, também chamada de “ano comercial”.

Portanto, o primeiro passo é o cálculo do juro bruto através da seguinte fórmula:

Juro bruto = Capital × TANB × (n.º de dias / 360)

Depois de calculares o juro bruto, aplicas a taxa liberatória (imposto a pagar), que é de 28% em Portugal continental e Madeira e 22,4% nos Açores, para chegares ao juro líquido.

Vamos usar a taxa de 28% como exemplo. Ficamos com:

Juro líquido = Juro bruto × (1 – 0,28)

Vamos a um exemplo prático: Depósito de 7 500€ durante 180 dias (6 meses) com TANB de 2,40%

• Capital: 7 500 €
• TANB: 2,40% (0,024)
• Prazo: 180 dias
• Imposto: 28%

Juro bruto = 7 500 × 0,024 × (180 ÷ 360)
= 7 500 × 0,024 × 0,5
≈ 90,00€

Juro líquido (depois de imposto a 28%) = 90,00 × 0,72
≈ 64,80 €

Resultado: ao fim de seis meses poderias receber aproximadamente 64,80€ de juro líquido (assumindo que não haveriam comissões a pagar).

Nem todos os depósitos vão te permitir levantar o dinheiro antes do tempo acordado e nos que permitem tem atenção porque podem haver penalizações nos juros. Mas fica descansado, nunca perdes o capital que investiste (capital inicial).

Confere sempre a FIN (Ficha de Informação Normalizada) antes de subscreveres um depósito a prazo.

• TANB: taxa anual nominal bruta (antes de impostos).
• TANL: taxa anual nominal líquida (após retenção de IRS).
• Montante mínimo/máximo: valores definidos por cada instituição.
• Garantia de depósito: proteção legal até 100.000€ por titular e por instituição.