🔑 Pontos-chave
- Os depósitos a prazo e os certificados de aforro são duas excelentes opções para colocar o dinheiro das tuas poupanças a render
- Os certificados de aforro são dos produtos mais seguros onde investir as poupanças
- Não existe investimento 100% sem risco
- Regra geral: quanto mais seguro um tipo de investimento, menor a taxa de retorno
O atual contexto económico português “obriga” a que os portugueses procurem soluções de investimento mais seguras para as suas poupanças.
O aumento exponencial dos preços de produtos alimentícios, serviços e combustíveis, são a consequência directa da recente subida da taxa de inflação.
De forma a mitigar, nem que seja por um pouco, os efeitos da inflação, é necessário pôr o dinheiro das poupanças a render ou tentar arranjar formas alternativas de rendimentos (além do trabalho das 9 às 5).
As formas mais seguras e populares no contexto português, quase sem risco, são os depósitos a prazo e os certificados de aforro.
É importante que percebas que não existe nenhum tipo de investimento 100% sem risco
Os depósitos a prazo e certificados de aforro são 2 tipos de produtos seguros e “quase” sem risco, porque emprestamos dinheiro a instituições de confiança, um banco ou corretora de investimentos no caso dos depósitos a prazo ou o estado português no caso dos certificados de aforro.
Dos dois, até podemos concluir que os certificados de aforro são ainda mais seguros, porque só perderíamos o nosso dinheiro se o estado português entrasse em incumprimento, o que é altamente improvável.
Certificados de aforro
Os certificados de aforro são produtos de investimento que oferecem um risco “quase” nulo, ainda que em teoria esse risco possa existir na prática.
Para perderes o teu investimento, o Estado Português teria que falir, o que é uma possibilidade um pouco mais remota que uma potencial falência de um banco, enquanto instituição financeira privada.
A taxa dos certificados de aforro varia consoante a evolução da Euribor.
Certificados de aforro (Série F)
A série F é a mais recente “leva” dos certificados de aforro.
Tem um prazo de 15 anos, um montante mínimo de subscrição de 10€, com um investimento inicial de 100€ por conta aforro e um montante máximo de 50.000€ por conta aforro.
A capitalização dos juros é feita automaticamente a cada 3 meses.
Há um aspecto muito importante a ter em consideração: mesmo que a taxa da Euribor continue a subir, a taxa-base dos certificados de aforro série F não poderá subir além dos 2,5% definido por lei.
Também não pode baixar dos 0%, ou seja, não pode ser negativa.
É possível o resgate antecipado sem encargos, mas só ao fim de 3 meses.
Existem também prémios de permanência, que podem ir de 0,25% entre o 2º e o 5º ano até 1,75% nos 14º e 15º anos.
Depósitos a prazo
Os depósitos a prazo são o modelo mais clássico de poupança utilizado pelos portugueses.
A principal vantagem dos depósitos a prazo, é estarem protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 mil euros por depositante (quando subscreves este tipo de produto num banco em Portugal), concedendo uma segurança adicional, em caso do banco ir à falência.
Longínquos são os tempos em que a banca portuguesa chegou a pagar taxas bem generosas a titulares portugueses de depósitos a prazo.
Existiram casos em que titulares portugueses chegaram a receber taxas de juro acima de 10%.
Talvez tenha sido este fenómeno de há umas décadas, que levou à popularidade dos depósitos a prazo por parte dos portugueses.
Apesar disso, e à medida que os anos foram passando, a banca reduziu drasticamente as suas taxas de juro para os depósitos a prazo, e atualmente a taxa de juros para este tipo de depósitos rende em média 2 a 4%.
Recentemente, entraram em cena os depósitos a prazo das corretoras de investimento.
Actualmente, é a corretora Freedom24 quem oferece as melhores taxas de juro de depósitos a prazo, que podem ir até 5,24% ao ano em Euros ou 7,54% ao ano em dólares norte americanos.
Vê a tabela abaixo:
| Moeda / Prazo do depósito | EUR | USD | ||
|---|---|---|---|---|
| Inferior a 100.000 | Superior a 100.000 | Inferior a 100.000 | Superior a 100.000 | |
| 3 meses | 3,49% | 3,84% | 5,03% | 5,53% |
| 6 meses | 3,97% | 4,36% | 5,71% | 6,28% |
| 12 meses | 4,76% | 5,24% | 6,86% | 7,54% |
As taxas são dinâmicas e estão indexadas às taxas EURIBOR (Euros) e SOFR (Dólares) e podem mudar no futuro.
As taxas podem ser consultadas no site da Freedom24 no seguinte link.
Criei recentemente um “ranking” dos melhores depósitos a prazo em Portugal. Podes consultar o ranking neste link.
Qual escolher?
Se a tua “tolerância ao risco” é bastante baixa e por essa razão queres ser o mais conservador possível, a solução dos certificados de aforro será a mais ajustada para o teu caso.
Caso tenhas um pouco mais de tolerância ao risco, os depósitos a prazo poderão ser a melhor solução.
Há que ter em conta que os certificados de aforro, na maioria dos casos, têm uma taxa de retorno mais baixa que os depósitos a prazo.
Os depósitos a prazo da Freedom24 dão uma taxa de retorno muito atractiva, até 5,24% ao ano em Euros.
